Las casas prefabricadas se consideran una forma atractiva de acceder a la propiedad inmobiliaria. Pero, ¿cómo financiar su compra? ¿Puedes conseguir una hipoteca sobre una casa prefabricada? Sí, pero tendrás que seguir unos cauces similares a los del llamado “préstamo de autopromotor”, que son ligeramente distintos a los de un préstamo hipotecario convencional. En definitiva se presta el dinero para construir la vivienda e implantarla, no para comprar una vivienda ya existente en un terreno. Nuestra guía explica cómo conseguir una hipoteca para una casa prefabricada, el proceso de búsqueda de entidades de crédito para la financiación de casas prefabricadas y los aspectos principales a saber antes de comprar una casa prefabricada.
¿Hay hipotecas para casas prefabricadas?
Sí, existen muchos proveedores de hipotecas para casas prefabricadas. Los préstamos disponibles pueden ser ligeramente diferentes de los de una hipoteca convencional. Aunque la gama de entidades de crédito que financian la autopromoción o la construcción de una casa prefabricada pueda ser más reducida, se puede financiar una casa prefabricada siempre que se tenga en cuenta algunas consideraciones importantes.
Cómo hacer hipotecable una casa prefabricada
Algunas financieras ofrecen hipotecas convencionales sobre casas prefabricadas siempre que cumplan unos requisitos específicos. Aquí te explicamos cómo conseguir la mejor oferta.
- Asegúrate de que el inmueble cumple las normas y reglamentos de construcción más recientes. Puedes facilitarte las cosas eligiendo fabricantes y constructores de primera calidad. Si puedes demostrar que la construcción cumple las normas más recientes y que la han instalado profesionales, un prestamista puede considerar la posibilidad de ofrecerte una hipoteca estándar.
- Compra el terreno sobre el que vas a construir. Es mucho más fácil financiar casas prefabricadas si compras el terreno. Si simplemente vas a arrendar el terreno, puede ser más difícil conseguir un préstamo.
- Apoya tu financiación con un préstamo para la construcción. A veces, los préstamos para la construcción pueden convertirse en hipotecas permanentes una vez montada la casa. De lo contrario, podrías obtener un préstamo para la construcción para financiar algunos gastos iniciales antes de solicitar una hipoteca convencional una vez terminada la obra.
- Considera tus opciones. Algunas entidades hipotecarias ofrecen préstamos para la autopromoción. Esto incluiría las casas prefabricadas y móviles, aunque puede requerir un depósito mayor.
Si te preguntas cómo financiar la compra de una casa prefabricada con hipoteca, ten en cuenta que:
- Al igual que cualquier otra casa convencional, la casa prefabricada debe cumplir la normativa urbanística y las normas técnicas de construcción del país. El valor de la propiedad que constituye la garantía hipotecaria será igual o superior al montante del préstamo.
- Debes poder demostrar que puedes hacer frente a los pagos durante el periodo establecido en el préstamo.
Si cumples estos requisitos, tienes muchas posibilidades de encontrar una entidad financiera que te ofrezca condiciones hipotecarias favorables.
¿Qué tipo de hipoteca necesito si voy a construir una casa prefabricada?
El préstamo adecuado puede suponer una gran diferencia para tus finanzas en el futuro. El tipo de préstamo que puedes obtener depende de cómo esté construido tu inmueble y de la normativa local sobre préstamos. En el Reino Unido puede haber préstamos diferentes de los que hay en España, por ejemplo.
He aquí los tres tipos de préstamos que puedes obtener para inmuebles de construcción prefabricada. Ten en cuenta que la disponibilidad y los tipos dependerán, como ocurre con cualquier préstamo hipotecario, de tu puntuación e historial crediticios.
- Hipoteca estándar. Si se trata de una vivienda ya construida y se dispone de las certificaciones técnicas reconocidas por los órganos administrativos que validan la obra, puedes demostrar que el edificio ya cumple los requisitos para constituir la garantía hipotecaria. En tal caso, tan solo habrá que implantar la vivienda en el terreno para justificar ante la financiera que la vivienda reúne las condiciones de habitabilidad y cumple todas las normas urbanísticas. En tal caso se puede acceder a una hipoteca estándar.
- Hipoteca autopromoción. Bastantes entidades ofrecen este tipo de préstamo, que va expresamente dirigida a particulares que desean construir su propia casa. Con independencia de la técnica constructiva, las entidades de crédito brindan esta posibilidad adelantando los fondos para la construcción. La prefabricación ofrece en este sentido una seguridad adicional para la financiera por los mayores niveles de control de calidad que comporta la construcción offsite. La obtención del préstamo autopromotor supone el cumplimiento de ciertos requisitos. Por ejemplo, en España implican la disposición del terreno, la firma del proyecto por un arquitecto acreditado y la obtención de la licencia de obras. Con todo ello la entidad adelanta el montante para cada fase certificada de la obra.
- Préstamo de construcción a permanente. A veces son intercambiables con las hipotecas de autopromoción. Sin embargo, en este caso, las condiciones de la hipoteca permiten que el préstamo pase de ser un préstamo específico para la construcción a uno permanente cuando la construcción de la propiedad tenga éxito.
Por lo general, necesitarás un pago inicial ligeramente superior y puedes enfrentarte a tipos de interés más altos con las opciones de autoconstrucción que con las estándar.
Prestamistas hipotecarios no estándar para la construcción
Algunos bancos no ofrecen préstamos sobre inmuebles de construcción no estándar. Normalmente tendrás que encontrar un prestamista alternativo: merece la pena buscar y comparar, ya que algunas financieras ofrecen tipos de interés prohibitivos para los proyectos de autoconstrucción. Los proyectos con mayor valor a largo plazo son atractivos para una gama más amplia de prestamistas.
¿Puedo obtener una hipoteca sobre una casa de construcción prefabricada?
Sí, normalmente una hipoteca de autopromotor. Sin embargo, es posible que puedas solicitar un préstamo estándar si puedes demostrar que la casa modular ya está construida y cumple las normas urbanísticas y el código técnico. Puede que necesites un préstamo previo a la construcción para financiar el proyecto mientras tanto.
¿Puedes conseguir una hipoteca para un terreno y una casa modular?
La financiación de la compra de un terreno edificable suele ser difícil con un préstamo hipotecario. Al fin y al cabo, existe poca garantía para la entidad de crédito si el préstamo es independiente del préstamo para la construcción. Ahora bien, ¿se puede obtener una hipoteca para financiar simultáneamente la compra de la casa prefabricada y el suelo? La respuesta es sí, pero suele ser difícil y debes considerar si puedes permitirte devolver ambos préstamos simultáneamente si vas a comprar un terreno con la intención de construir inmediatamente.
Hipoteca sobre la casa Flat-Pack
Hay hipotecas disponibles para todo tipo de casas prefabricadas. Los inmuebles prefabricados con materiales más baratos suelen tener tipos de interés más altos.
Prestamistas de Hipotecas para Casas Prefabricadas según el País
Aquí tienes una guía orientativa de consideraciones a tener en cuenta antes de buscar entidad de crédito.
Reino Unido
¿Cómo hacer que una casa prefabricada sea hipotecable en el Reino Unido? Lo más fácil es elegir bien las empresas de fabricación y construcción. Los prestamistas del Reino Unido ven con buenos ojos las propiedades que demuestran que mantienen su valor o se revalorizan.
Francia
La principal limitación de las casas prefabricadas en Francia es el permiso de obras para edificios más grandes. Si vas a comprar un terreno, haz que lo revise a fondo un experto legal para asegurarte de que puedes construir una casa modular que satisfaga tus necesidades.
Algunos prestamistas franceses conceden préstamos para la autoconstrucción, pero no la mayoría de los grandes bancos.
España
Las casas prefabricadas en España tienen normas similares a las de Francia. Limitaciones del permiso de obras para edificios más grandes, al comprar un terreno, asegúrate de contar con expertos jurídicos que tengan experiencia en la compra de terrenos.
Cuando te preguntas cómo hacer que una casa prefabricada sea hipotecable en toda Europa, la consideración más importante es: no compres el terreno hasta que sepas qué puedes construir en él. Habla con expertos locales y averigua qué financiación hay disponible.
PREGUNTAS FRECUENTES
¿Mantienen su valor las casas prefabricadas?
Si te preguntas cómo hacer que una casa prefabricada sea hipotecable, el mejor consejo es recurrir a empresas de construcción y fabricación de primera categoría. Esto dará a tu propiedad un valor duradero, mientras que una construcción más barata podría depreciarse rápidamente.
¿Es más barato prefabricar que construir?
Sí, las casas prefabricadas pueden ser mucho más baratas que los métodos de construcción tradicionales.
¿Qué debo saber sobre la compra de una casa prefabricada?
No des por sentado que, por el mero hecho de haber comprado un terreno, vas a poder construir en todo él. Infórmate bien de la normativa local antes de hacer una compra. Utiliza materiales de alta calidad que darán a tu casa prefabricada un valor duradero.
Reflexiones finales
¿Puedes conseguir una hipoteca sobre una casa prefabricada? La respuesta es sí, pero el tipo de hipoteca disponible depende de la elección de las mejores empresas constructoras y fabricantes para tu vivienda.
Cuanto mayor valor vea un prestamista en una propiedad, más probabilidades tendrá de prestarla. Ten presente esta regla, no pidas préstamos por encima de tus posibilidades, y puede que construyas la casa de tus sueños.
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